消費者金融【ノーローン】の審査完全ガイド

ノーローンの審査は、来店不要で即日の回答も受けられますが、審査を受ける前は、誰でも不安に感じると思います。カードローンの審査は、審査内容は公開されていないため、実際に受けてみなければ結果が分りませんが、それでも、審査における注意点やポイントについて理解しておくことは重要です。 審査の特徴と注意点についての十分な理解があれば、審査前の不安も解消できるからです。ここでは、ノーローンの審査を乗り越えるための情報をまとめました。参考にしてください。
ノーローン
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実質年率
4.9~18.0%
限度額
300万円
審査時間
最短即日
運営会社
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審査内容の確認 〜ノーローンの審査ではこんなところが見られている〜

まずは審査でどんな点がチェックされているのかを理解しましょう。審査の手続きでは

「貸付条件」
「属性審査」
「書類確認」
「在籍確認」
「信用情報審査」
が行われていますので、1つずつ詳しく見ていきたいと思います。

ノーローンの貸付条件

ノーローンの貸付条件、つまり、申込みの対象者となっているのは、「安定した収入のある方」です。一般的な消費者金融や銀行カードローンでは、年齢についての制限がありますが、ノーローンの場合は、年齢に関しての条件は設定されていません。もちろん、極端な高齢者の場合は、審査に通ることは難しいかもしれませんが、「収入があれば申し込める」というのは、大きな安心感になると思います。 雇用形態が正社員でなくても、アルバイトやパート、個人事業主でも安心して申し込めるのが、消費者金融ノーローンの大きな魅力です。金利や限度額などの基本的なノーローンのスペックを確認し、まずは、あなたの条件に合っているかどうかを確認するようにしましょう。

貸付条件 安定した収入のある方
融資額 1万円~300万円
金利 実質年率4.90%~18.00%
遅延損害金 年率20.00%
返済方式 借入金額スライドリボルビング方式※借入後の残高によって毎月の最小返済額が決まります。
担保・保証人 不要

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属性審査

ノーローンの審査では、あなたの属性についても評価されます。属性というのは、あなたの年齢やお勤め先、収入や住居形態などの情報のことです。 ノーローンの審査における属性の項目は、次のとおりとなります。
生年月日
1947年(昭和22年)まで選択できるようになっていますので、年齢制限は利用条件にありませんでしたが、実質的に70歳が申込可能な上限年齢ではないかと思われます。
性別・独身/既婚
「男性独身」「男性既婚」「女性独身」「女性既婚」から選択します。独身よりも既婚の方が有利という考え方もありますが、審査の属性としては、あまり気にする必要はないと思います。
住居の種類
賃貸マンション、分譲マンション、アパート、借家、持家、公団住宅、公営住宅、寮住込、社宅から選択します。自分名義、あるいは、家族名義の持ち家、分譲マンションの場合は、価値ある資産を保有しているという意味で、審査で有利になることがあります。
持家名義
持家・分譲マンションを選択した場合に、「本人」「実父」「実母」「兄弟」「姉妹」「配偶者」「義父」「義母」「親戚」「友人」「知人」「共有者あり」「不明」のいずれかを選択します。
居住開始年月
居住年月が長いほど審査では有利になります。同じ場所に長く住み続けているということは、家賃の支払いを確実に履行していることの証拠にもなるからです。
家賃(住宅ローン)
現在の家賃、または住宅ローンの支払い額を1万円単位で入力します。この項目については、「家賃が高ければいい」などという意味ではなく、収入と支出を把握することで、返済に充てられるお金を推測するための項目と考えられます。
同居人数
同居している家族の人数を選択するようになっています。
自宅固定電話の有無
「あり」「なし」「呼び出し」から選択しますが、「050」から始まる電話番号の場合は、なしを選択します。
ご家族の承知の有無
家族の誰がノーローンの申込みを承知しているかについて、選択する項目です。
勤務形態
「正社員」「派遣・契約・期間社員」「パート・アルバイト」「自営(代表)」「自営(専従)」「年金」から選択します。
お勤め先明(漢字・フリガナ)
個人事業主の方は屋号を入力し、派遣社員は、派遣元ではなく派遣先名を入力するようになっています。
業種
「農林水産・鉱業」「サービス」「情報・通信・マスコミ・広告」「電力・ガス・水道」「交通・運輸・倉庫」「官公庁・公務・公益」「教育」「商業・流通・販売」「鉄・金属類の製造」「その他の製造」「医療関係」「金融・会計・法律」「その他の業種・その他法人」から選択します。
職種
「店主/個人経営」「会社・団体の役員」「会社・団体の管理職」「内勤事務」「外勤事務」「オペレーター」「店頭販売」「訪問・移動販売」「勧誘・斡旋」「商品セールス」「接客サービス」「専門職/技術職」「作業/労務」のなかから業種を選びます。 個人経営の店主や会社代表者(役員)の方は、他の職種よりも収入証明書の提出が求められやすくなります。
会社規模
従業員の人数を選択します。一般的には、小規模の企業よりも、会社規模の大きい企業に属している方が、審査では有利になるといわれています。
保険種別
「社会保険」「組合保険」「共済保険」「国民保険」「土木保険」「船員保険」「その他保険」「未加入」のいずれかを選択します。組合保険や共済保険、社会保険は、国民健康保険よりも有利であるといわれますが、未加入でなければ、大きな影響はないと思われます。
入社年月
勤続年数を選択するようになっています。あくまでも一般論ですが、入社6ヶ月未満の場合は、慎重な審査になると言われています。借入れできないことはありませんが、希望額を少なくするなどの対応が必要になります。
年収
税金や社会保険料などを含めた税込年収を1万円単位で入力します。源泉徴収票で年収の確認が取れない場合は、(税込の月収金額×12ヶ月)+賞与金額を参考として登録します。
他社借入件数
現在、キャッシングしている借入先の件数について入力します。住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードのショッピングについては、この項目の件数には含めません。
他社借入金額
キャッシング残高の合計を入力します。過少申告してノーローンの審査を受ける人もいますが、他社借入件数・金額は、信用情報機関のデータで確認できます。審査項目のウソは、審査落ちの原因となりますので、正直入力するようにしてください。

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書類確認

ノーローンの審査での書類確認は、本人確認書類、および、収入証明書類にて行われます。

まず、本人確認書類は、ノーローンの審査に申込んだ本人であることを証明するためのもので、運転免許証を使うのが基本です。運転免許証の交付を受けていない方は、パスポート、個人番号カード、住民基本台帳カードを用意します。もし、顔写真付きの本人確認書類が用意できない場合は、健康保険証、住民票による申込も可能です。

収入証明書類については、希望する金額により

  • 1.希望額が50万円を超えるとき
  • 2.今回の借入れで貸金業者からの借入残高が100万円超となるとき
  の2つの場合は、必ず提出することになります。

ここで、貸金業者というのは、ノーローンのような消費者金融、あるいは、クレジットカード会社、信販会社などのことです。クレジットカードのショッピングは含めませんが、「キャッシング」の合計が100万円を超えるときは、事前に収入証明書類を用意することになります。

ノーローンの審査で利用できる収入証明書類は

  • 直近の源泉徴収票
  • 納税通知書
  • 確定申告書
  • 所得証明書
  • 給与明細書(直近2か月分+1年分の賞与明細書)

のいずれかになります。

ノーローンの在籍確認

カードローン審査の在籍確認の手続きは、審査項目の「お勤め先の情報」が正確であることを確認するための手続きです。

具体的には
・「お勤め先に間違いなく所属しているか?」
・「勤務先の電話番号に間違いがないか?」
の2点を確認します。

実際の在籍確認の手続きでは、ノーローンのオペレーターが勤務先に電話をかけ、「○○さん(あなた)、いらっしゃいますか?」と尋ねるだけのことです。間違いなく申告した勤務先に在籍していれば、それが分かる次のような、「ただ今、席を外しております。」「本日は、お休みをいただいております。」「少々お待ちください。」反応が得られます。

ここで、勤務している会社で「個人的な電話は、取り次ぎをしない。」という方針の場合があります。本人が在席しているかどうかすら分からないように、対応されてしまうことが問題となります。

そのようなときは、ノーローンの審査申込み後、フリーダイヤルに電話で問い合わせすることをおすすめします。給与明細書2ヶ月分の提出など、別の方法で在籍確認の手続きをしてくれる場合があります。必ず在籍確認の電話なしになるという保証はありませんが、カードローンの申込みで不安があるときは、事前に電話で相談することが重要になります。

信用情報審査

まず、信用情報というのは、カードローンやクレジットカードなどの契約や申込み、取引事実などに関する情報のことです。 たとえば、カードローンの申込みをすれば、「○○金融機関に△△の契約の申込み」という情報が登録され、ローンの返済をすれば「返済をした事実」、延滞をすれば「返済がなかった事実」が記録として残されます。これらの情報が個人を特定する情報と同時に保有されることで、クレジットカード会社やカードローン会社が顧客の「信用(返済能力)」の審査ができるようになっています。

また、信用情報機関というのは、上で説明した「信用情報」を取り扱う企業のことですが、主に、内閣総理大臣の指定を受けた「株式会社シーアイシー」、「株式会社日本信用情報機構(JICC)」、「全国銀行個人信用情報センター」の3つのことをいいます。

信用情報機関 加盟する金融機関
(株)シーアイシー クレジットカード会社、信販会社などが加盟。
(株)日本信用情報機構 消費者金融が中心ですが、クレジットカード会社や携帯電話会社なども加盟。
全国銀行個人信用情報センター 銀行や信用金庫を中心に銀行系カードローン会社なども加盟。


上の3つの信用情報機関は、CRINという相互ネットワークで情報の交流が行われ、JICCとCICは、貸金業法に基づくFINEというネットワークで情報が共有されています。

つまり、ほぼすべての金融機関との取引情報は、ノーローンの審査で把握されていることになります。信用情報機関に登録される主な情報は、次のとおりとなります(JICCについてですが、3機関ともほぼ同じです)。

登録される信用情報 内容 登録期間
本人を特定するための情報 氏名や生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先の名称・電話番号、運転免許証等の記号番号など 契約内容に関する情報が登録されている期間
契約に関する情報 金融機関名、契約の種類、契約日、貸付額など 完済してから5年を超えない期間
返済に関する情報 入金予定日、入金日、残高、完済日、延滞など 完済した日から5年を超えない期間
金融事故に関する情報 債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡など 当該事実の発生した日から5年を超えない期間
申込に関する情報 申込日および申込商品に関する情報 申込日から6ヶ月を超えない期間


上にあげた信用情報で注意しなければならないのは、登録が残っている「延滞」や「債務整理」に関する情報です。どちらも5年を超えない期間は登録が残るとしていますが、全国銀行個人信用情報センターだけは、債務整理の「自己破産」について10年間、情報を残すとしています。 それぞれの信用情報機関がデータの総合共有をしていますので、自己破産をした場合については、ノーローンの審査でも10年間は、審査が厳しくなると思われます。

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ノーローンの審査に落ちないために今できること!?

ノーローンの審査で落ちないためにできるポイントとしては


などがあります。

1.審査項目は正直に伝える!

ノーローンに限らず、カードローンの審査では、「すべての審査項目について正直に伝える」ということが重要になります。 審査項目のなかで、虚偽の情報を伝えたくなるものとしては、
  • 他社借入額、件数
  • 居住年数
  • 勤続年数
  • 年収
 
などがあります。 まず、他社の借入額や件数については、虚偽の情報を伝えたとしても、簡単にウソだとばれてしまいます。信用情報機関の説明で分かると思いますが、信用情報機関には、あなたの現在のローンの借入状況(契約日や契約内容、返済状況)が登録されています。

別会社のローンを少なく申告したとしても、「不誠実な人だ」と評価されるだけですので、正直に伝えることが、状況を悪くしないためのポイントです。また、居住年数や勤続年数、年収などで嘘をつくと、過去に登録された信用情報機関のデータとつじつまが合わなくなることがあります。

たとえば、「勤続年数7年」とノーローンに申告したものの、5年前に「別会社に勤務している」という情報でローンが組まれていれば、今回の申込みの「勤続年数7年」が嘘だと分ります。居住年数についても、過去に登録されたデータの「住所」とつじつまが合わなければ、水増ししていることが簡単に分ります。

自分の年収の嘘についても、他の利用者の年収と比較して、「少し多すぎないか?」と思われるだけです。ノーローンの審査に通りたいと思うなら、すべての項目について正直であることが、なによりも重要になります。

2.延滞中のローンに注意する!

もし、現在、何らかのローンで延滞をしているなら、延滞を解消してからノーローンに申込むべきです。 「延滞を解消するために申込む」という人もいますが、ノーローンなどの金融機関から見ると、非常に無責任な人間に思われるだけです。本来であれば、「延滞をしないため」に申込むべきであって、「延滞を解消するため」に申込むと考えるのではありません。 できれば、知人や友人などから一時的にお金を借りて延滞を解消し、その上で、ノーローンの審査を受けるようにしてください。

3.ノーローンへの希望額は必要最小限にすること!

ノーローンの審査に通りたいと考えるなら、できるだけ希望額を少なくすることが重要です。希望額を多くすれば、少し分り得るかもと考えるかもしれませんが、逆に、審査に落ちやすくなるだけです。 本当に必要としている、できるだけ少ない金額を希望した場合でも、審査によって、より多くの限度額が認められることも多くあります。まずは、必要最小限の希望額でノーローンの審査に通ることを優先し、利用していくなかで限度額を上げるようにするのがおすすめです。

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ノーローンの審査の流れ

ステップ1.カードローンの申込み

ノーローンの審査の申込み方法には、インターネット申込みとレイクの自動契約機からの申込みの2つがあります。インターネットからの申込みを選ぶ方がほとんどですが、自動契約機からの申込みに「誰かに見られる可能性がある」というデメリットがあるからです。ローンカードの受取に自動契約機を使うことはありますが、カードの受取なら数分で済みます。一方、申込みからカード受取りまでを自動契約機でしてしまうと、約1時間は、自動契約機の近くで待機させられることになります。

申込方法 メリット デメリット
インターネット ・24時間いつでも申し込める
・人目を気にせずに済む
・忘れ物をする心配がない
なし
レイク自動契約機 なし ・人目が気になる
・営業時間外で申し込めないことがある
・審査落ちのとき恥ずかしい

ステップ2.カードローン審査

ノーローンの申込みが完了すると、属性審査、書類審査、信用情報審査が行われます。申込完了から審査結果の回答までは、最短20分とされています。 ただし、当日中に審査結果の連絡を受けるためには、20:30までの申込みが必要です。なお、申込完了後にオペレーターに電話で相談する場合は、平日の9:00~18:00が受付時間となっていますので、この時間に間に合うように申込むようにしてください。

また、ノーローンの審査は人気がありますので、申込む曜日や時間帯により、混雑している場合があります。審査結果の連絡が遅いときは、ノーローンのホームページで審査状況を確認することをおすすめします。

ステップ3.契約手続き

ノーローンの審査が完了すると、メールまたは電話によって審査結果の連絡があります。審査結果の連絡を受けたら、契約手続きとカード発行を受けるだけです。ノーローンの契約手続きには、レイク自動契約機、および郵送の2つの方法があります。
契約・カード受取り方法 メリット デメリット
レイク自動契約機 ・即日融資が可能
・郵送物なしにできる
・外出する必要がある
郵送 ・外出せずに契約可能 ・契約書類の受取
・返送に時間がかかる
・即日融資が難しい


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ノーローンの審査って甘いの?厳しいの?

ノーローンは消費者金融のカードローンですが、プロミスやアコム、アイフルなどと比較すると、若干、審査基準が難しい可能性があります。一概に審査が厳しい・厳しくないを評価できるものではありませんが、審査の通過率は、次のようになっています。

カードローン 審査通過率 審査時間 無利息
アコム 45~49% 最短30分 30日間無利息
プロミス 42~45% 最短30分 30日間無利息
アイフル 44~49% 最短30分 30日間無利息
レイク 33~38% 最短即日 30日間無利息<br />5万円まで180日間無利息
ノーローン 約30% 最短20分 1週間無利息


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【※追記!】審査に落ちてしまった理由・原因とは?

ノーローンの審査に落ちてしまった場合は

  • 1.信用情報機関にネガティブな情報が登録されている
  • 2.希望額が多すぎる
  • 3.総量規制の影響

が問題となっている可能性があります。まず、信用情報機関のデータに「延滞中」や「債務整理」の情報が残っていると、ノーローンの審査に通ることは難しいです。信用情報機関に登録されている個人信用情報に問題がありそうなときは、登録されている情報の開示請求をするのも1つの方法です。

また、あなたの年収に対して、希望している金額が多すぎると、それだけでノーローンの審査に落ちることがあります。常識的な範囲で希望額を決めるのはもちろん、必要最小限の希望で申込むようにしてください。

なお、ノーローンは、消費者金融のカードローンです。年収の3分の1までという「総量規制」が影響していますので、希望額は、年収の3分の1以下にすることが重要です。

審査通過の可能性を少しでも上げるためにはどうしたらいい?

ノーローンの審査通過の可能性を少しでも上げたいときは、「不要なクレジットカードを解約する」ということを検討してみてください。 審査前にできることは少ないですが、クレジットカードは、持っているだけで借金をしているのと同じです。「今は、なにも使っていないから」と思うかもしれませんが、カードローンの審査では、「いつクレジットカードで買い物するか分からない。」と考えます。 使っていないクレジットカードがあるなら、できれば解約後にノーローンに申込むことで、審査通過の可能性が高くなります。

ノーローン利用者の審査に関するクチコミ情報


口コミ
パートの主婦でもノーローンの審査に通りました!
限度額は10万円ですが、パート勤務の主婦でもノーローンの審査に通りましたよ!最初は、ダメだったら仕方がない・・・というつもりで申込みましたが、意外にもあっさりと審査に通ってしまいました。パートの収入は、4万円~5万円くらいしかありませんので、このくらいが最低ラインなのかな・・・という気がします。 とにかく、申込みからカード発行までがスピーディーだったので、結果を待っている間のイライラも感じませんでしたよ!
口コミ
年金受給者でも借りることができました!
年金収入しかありませんでしたが、ノーローンで借入れすることができました。年金しか収入がないと消費者金融は無理と思い込んでいましたが、ノーローンは、年金だけでも利用できるんですね。 たくさんの金額を借りるつもりはありませんが、年金支給日までにお金が不足することがあったので、カードを作っておきたいと思いました。妻も承知の上での申し込みでしたが、ノーローンなら誰にもバレずに借りれるんじゃないでしょうか?
口コミ
学生でもノーローンなら借りれるんですね!
学生ですが、ノーローンのカードローン審査に通ることができました!バイト代が入るまでのつなぎに・・・というのが申込んだ理由ですが、無事にカードが作れて、本当に良かったと思います。 家賃以外の生活費を全部自分で支払っているので、「給料日前は、家計がきつい。」といっていた母の気持ちが分かった気がします。1週間無利息がなんどでも使えるので、カードローンの金利が気にならないのがいいと思います。


口コミ
ノーローンの審査に落ちました!
アルバイトでも利用できると聞いていましたが、日雇いのアルバイト土木作業員ではダメなんでしょうか?収入は月に15万円ほどで、他社借入は、消費者金融1件で20万円程度です。総量規制の計算だと60万円までは借りれると思っていましたが、絶対に年収の3分の1まで貸してくれるわけではないみたいですね・・・。 ノーローンの借入れで愛車のエアロ(バンパー)を購入するつもりでしたが、少しお金を貯めてから購入することにします。それと、収入をもっと増やせるように努力したいと思います。
口コミ
ローン延滞中は審査に通らないの!?
携帯電話の料金支払いができなくなってしまい、ノーローンの審査に申込みましたが、審査に落ちてしまいました。延滞中は、審査が厳しくなると聞いていましたが、まさか審査落ちになるとは思っていなかったので、ちょっと、これからどうしよう・・・という状況です。 「延滞を解消してから・・・」という説明がありましたが、延滞を解消できないから申込んだのに、どうしろと言うんでしょうかね。。。仕方がないので、一時的に姉からお金を借りて、延滞解消してから別会社のカードローンに申込んでみます。
口コミ
残念ながら希望額以下でした。。。
年収200万円の派遣社員をしています。キャッシングの利用は今回が初めてで、ノーローンには、希望額70万円で申込みをしました。審査の回答の連絡では、限度額は30万円までということでしたので、審査に落ちたようなものです。 総量規制というものがよく分からないのですが、「原則として」と書いてあったので、審査で3分の1以上も借りれるものだと思っていました。例外を認めないというルールなら、「原則として」などと紛らわしい表現を使わなければいいのに・・・と思ってしまいました。


この記事のまとめ

ノーローンの審査を受ける場合は
  • 必要最小限の希望額で申込むこと
  • ローンの延滞は解消してから申込むこと
  • 審査項目の入力は、正確かつ正直にすること
  の3つが重要になります。中でも、審査項目のウソは、審査落ちに直結しますので、すべての項目について誠実に回答するようにしてください。 万一、ノーローンの審査に落ちてしまったときは、信用情報機関の登録情報を確認し、できれば半年してから、消費者金融か銀行のカードローンに申込むことをおすすめします。しかし なお、ノーローンの融資は、最高でも年収の3分の1までとなります。希望額が50万円を超える高額の場合は、高額融資を得意とする銀行カードローンの利用も検討するようにしましょう。

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