お金を借りる【債務整理者の借入方法】
債務整理したけどお金を借りるには？債務整理者に関わらずお金を借りる時には、当然ながら金融機関の審査に通らなければいけません。
そこで今回はお金を借りる債務整理の人のために、借り入れ審査について分かりやすくサイト内にて情報を解説しながら、債務整理中・債務整理後にお金を借りる方法を紹介していきたいと思います。
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— 銭ラボ@お金を借りるラボ (@okanekarirulob) November 5, 2019
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※審査受付時間：平日9：00～18：00まで上記時間以外の申込については翌営業日以降のご連絡になります。
※審査の結果、希望に添えない可能性があるのであらかじめご了承ください。
お金を借りる方法が債務整理中はないの？
債務整理中はお金を借りることが出来ないと思っているでしょうが、債務整理については借入出来る人と借入出来ない人がいます。
- 自己破産
- 任意整理
- 個人再生
- 特定調停＝返済型
この4種類の内、自己破産の債務整理中だけはお金を借りることはほぼ不可能です。
自己破産の債務整理中は借入不可（自己破産後はOK）
債務整理したけどお金を借りることが出来るのか。残念ながら自己破産の債務整理者は不可能となっています。
自己破産の債務整理中＝今までの借り入れを免除してもらい、社会復帰を許してもらう申請を裁判所に出して結果を待っている間ということになるからです。
借り入れの免除申請中にまた借り入れをするのでは、何のための申請なのかが分からなくなりますよね？
そのため裁判所の免責許可が下りず、弁護士・司法書士との契約が破棄されてしまい、着手金が無駄になるだけという可能性が非常に高くなってしまいます。
新たな借り入れは違法行為ではありませんが、不誠実な行為として肝心の免責が受けられなくなる可能性が高いので、借り入れできる金融機関が万一見つかったとしても絶対に止めておきましょう。
返済型の債務整理中（任意整理・個人再生・特定調停）なら可能性あり
お金を借りるのに債務整理（任意整理・個人再生・特定調停）であれば返済をしている期間に当たるので、借り入れできる金融機関がゼロではありません。
また、自己破産に関しても5年～10年経てば再び大手銀行カードローンや大手消費者金融で借り入れすることが可能となります。
自己破産情報の記録期間一覧
| 全国銀行個人信用情報センター(KSC) | 最長１０年で削除 |
| CIC | 最長５年で削除 |
| JICC | 最長５年で削除 |
ただし、注意してほしい点があります。これら返済型の債務整理は「過去に借りた金融機関に返済額を減らしてもらう」という迷惑をかけた上で返済するということ。
例えばお金を借りるとA社からの借り入れ50万円を個人再生で10万円にしてもらい返済をすると、40万円の損を与えた上で返済することになります。
その返済中に再びお金を借りると、B社から50万円を借り入れたとしたらどうでしょう？同額の50万円を融資したのに、A社には10万円しか返済されず、B社には50万円が返済されることになります。
同時に返済しているにも関わらずA社だけが損を受けることになり、B社との差が生まれます。つまり、債務整理に応じるという誠意を見せてくれたA社の方が損をするという不公平が生まれるのです。
そこで、B社からの借り入れが発覚した時点で、A社から債務整理を解消されてしまう可能性が非常に高くなります。
具体的には裁判の判決内容（任意整理では金融機関との契約内容）をよく確認し、債務整理中の借り入れが認められている場合にのみ新たな申し込みを検討すべきでしょう。
お金を借りるとなったら債務整理後の方がお金を借りるのに有利？
債務整理中にお金を借りると新たに別の場所で借り入れをすると、状況によっては債務整理が解消されるというリスクがあります。
ですが、債務整理後の借り入れには「債務整理が解消される」というリスクがありません。
すでに過去に借り入れた金融機関には完済している（自己破産の場合は免責を受けている）ために、新たな借り入れに対しての障害がないのです。
お金を借りるのに債務整理中でも融資可能な金融機関はどこ？
では債務整理した時でもお金を借りるとなった時に融資可能な銀行や消費者金融はあるのでしょうか。見ていきましょう。
中小消費者金融なら債務整理でもお金を借りれる可能性あり
中小消費者金融なら債務整理中でお金を借りる時に融資可能となる理由としては、異動情報が登録されていても他の属性で総合的に判断しているからという理由が挙げられます。
- （大手）異動情報の記載がある人⇒返済能力や信用に問題がある⇒融資を見送る
- （中小）異動情報がある⇒返済能力や信用に問題がある⇒審査で判断
このように審査担当者によって可能性を重視して融資を判断してくれるという点が、属性や事故情報で信用情報が不利な人には有効な手段になります。
債務整理中でも審査してもらえる理由は？
大手の消費者金融は、銀行と提携していることも多く、銀行のATMで簡単に借りられることもあります。また、クレジットカードのキャッシングや銀行カードローンなども利用出来ますよね。
お金を借りる人というのは、まずはこれらの有名で大手の金融機関や貸金業者の借金を利用するのです。
この時、債務整理中や債務整理後でブラックリスト状態になっている人が、大手の消費者金融などからは借り入れが出来ないので、借入の相談に来ることもあるのです。
このように、中小消費者金融の顧客というのは、どうしても大手の消費者金融などよりも「質の悪い（信用力の低い）」人が多くなってしまいます。
このような顧客しか来ない中で、大手のように厳しい審査をしていると、中小の業者は営業が立ちゆかなくなってしまいます。
ですがこのように債務整理でお金を借りることが出来る可能性のある業者は、必ずしも闇金ではありません。
お金を借りる債務整理者が頼るべき消費者金融
ここから先は実際に債務整理でお金を借りる時に融資可能な消費者金融をご紹介していきたいと思います。
時間のない人はざっと見て、上の目次や下の表から興味を持った会社・サービスに進んでください。時間のある人は、それぞれの会社・サービスの記事詳細をじっくりと読んで検討してください。
なお、今回ご紹介する会社・サービスは、全て。
- 担保・保証人不要
- WEB申込で来店不要
- 24時間対応で即日対応可
という使いやすい特徴を持っています。
債務整理経験があっても借りられる中小消費者金融（一覧）
| 消費者金融会社 | 実質年率 | 借入限度額 | 備考 |
|---|---|---|---|
| エニー | 5.00%～20.00% | 500万円 | 債務整理しても申込可 |
| サンクスダイレクト | 7.30%～18.00% | 300万円 | 年齢上限なし |
| ご融資どっとこむ | 18.00％～20.00％ | 2000万円 | 属性に合わせた多彩なローン |
| TRYフィナンシャルサービス | 9.85％～18.00％ | 300万円 | 新興・小規模だから積極融資 |
| マンモスローン | 7.30%～15.00% | 2000万円 | 他社借入のおまとめ専門 |
街金と闇金との見分け方
ただし銀行カードローンやアコムやプロミスなどの大手消費者のカードローンと比べると、中小消費者金融は知名度が落ちます。
そのため、名前に馴染みがない業者が多く、本当に安全な街金なのか、それとも闇金なのかの区別がつきにくい部分があります。
日本貸金業協会のホームページを利用しましょう。日本貸金業協会の公式サイトには「闇金業の検索ページ」があり、どの消費者金融が悪徳業者なのかリサーチできます。
参考：ヤミ金（悪質業者）の検索「日本貸金業協会」
闇金（ヤミ金）とは
一般的には、漫画に出てくるようにイメージが持たれがちですが、近年は法律による取り締まりが厳しくなったことから、激しい取り立ては減少傾向にあります。
貸金業登録を行わずに営業しているため、財務局などをチェックしても、業者の名前が出てくることはありません。いうまでもなく、闇金はすべて違法業者なのです。
出資法を無視した法外な金利で融資を行ったり、あの手この手で完済させないなど、悪質な業者が目立ちます。
生活福祉資金貸付制度を利用する方法
お金を借りるのに債務整理者は中小が便利と言いましたが、ただし審査がある以上、債務整理中の全ての人が通るというわけではありません。
また、正規の消費者金融である以上、個人の債務の合計が年収の3分の1を超過しそうな場合は中小でも融資を行うことはありません。
そのようなときは行政の制度も検討してみましょう。
社会福祉協議会とは各都道府県、市町村単位に置かれている行政主導で作られた非営利の福祉団体のことを言います。
緊急小口資金貸付金ってどんな制度？
債務整理中も融資可能な緊急小口資金貸付金は、医療費や介護費などの臨時の支払によって世帯生活費が必要なとき、借りることができる制度です。
| 本則 | 特例措置 | |
|---|---|---|
| 貸付対象 | 低所得世帯 | 被災世帯（低所得世帯に限らない） |
| 貸付上限 | １０万円以内 | １０万円以内（特別な場合※２０万円以内） |
| 措置期間 | ２月以内は返済なし | １年以内は返済なし |
| 償還期限 | 措置期間経過後８月以内 | 措置期間経過後２年以内 |
| 貸付利子 | 無利子 | 無利子 |
| 連帯保証人 | 不要 | 不要 |
貸付限度額は10万円で無利子です。
任意整理を行った人でもお金を借りることができますが、年収による要件があります。
社会福祉協議会で借金するデメリット
債務整理者でもお金を借りられるからといっても、借りたお金を借金の返済に使うことはできません。
また、医療費に充てられた場合には領収書を提出する必要があります。
さらに、実際にお金が借りられるまでは最短でも5営業日（土日除く）かかり、民間のキャッシング業者のように即日貸してくれるわけではないため注意が必要です。
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