お金がないときの対処法【慢性的にお金がない社会人必見！】

お金がないときの対処法

お金がない！お金の心配なく安心して暮らすためにも、余分な出費は控えたいですよね。今回は、お金がない人のための節約効果の出やすい方法や自力で収入を上げる方法をまとめています。

お金がない時はどうしたらいい？

生活費をあまり多くもらえなかったり、急な出費で1人暮らしの生活費が減ってしまったりすると、どうやって生活すればいいかわからなくなってしまうことがありますよね？

食費や住宅ローンの支払い、通信費など「このくらいかかる」と予算を立てて生活しているはずなのに、何故か給料日前になるとお金がないんです。

今は夫の収入で生活費を賄い、妻のパート収入で急な出費に備えているけれど、「今後もっと大きな出費があったらどうしよう」と悩んでいませんか？

そこでこの記事では、FP（ファイナンシャルプランナー）と共に、急な出費についてのお悩みの解決策を探っていきましょう。

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みんなはお金がない時はどうしてる？【総務省統計局消費支出データ】

まず、総務省統計局が2019年に調査した消費支出データを使用して、世帯人数別の１ヶ月の生活費の平均金額を見ていきましょう。自分の生活費より多いか少ないか参考にしてみてください。

以下の表は、１カ月の生活費データのみを抽出したものです。外食費、酒類代込みの月平均の食費を示しています。

参考：「家計調査報告 ―月・四半期・年―」総務省統計局

つまり結論としては、1人暮らしで毎月生活していくには最低16万ぐらいは必要ということ。もし根本的に収入が足りないのであれば、今月を乗り切っても来月同じ状況におちいってしまいます。

お金がない人の特徴は５タイプ

でも皆は同じようなお金がない状況の中でやりくりしているんですよね？

実はお金がない人やお金が貯められない人にはある共通点があるんです。

あなたが以下に該当していないかどうかチェックしてみてください。

お金がない人の特徴①住居費が手取り収入の3割を超えている

お金がない人の特徴に多いのが収入に合わない住居費を支払っているケース。

住居費を含む固定費が多いと、貯蓄へまわるお金が捻出しにくくなってしまいます。住居費は手取り収入の3割以内にして、貯蓄を合わせて4割にするのが基本です。

住居費が安ければ安いほど貯蓄にまわりやすくなるのは当然のこと。

住居費だけではなく、毎月支払っている保険料や通信料、教育費といった部分の割合が高い家計も要注意です。早めの見直しをしましょう。

お金がない人の特徴②生活費の補填にボーナスを使っている

お金がない人の特徴に多いのが、生活費の補填にボーナスを使ってしまうというケース。

ボーナスは無かったものとして、貯蓄へまわすべきってことなんですね。

このタイプの家計に多いのが、生活費が余ったら貯蓄をするといった考え方です。余ったらではなく、貯蓄は先取りにして残ったお金でやりくりをするようにしましょう。

お金がない人の特徴③お金の優先順位が考えられない

これはお金がない人の特徴なのですがお金の優先順位が考えられないということはありませんか？

お金は限りあるものなので、限られた中でやりくりする必要があります。しかし、お金がない人や日ごろからお金がない人は、その優先順位を決めることが苦手です。

確かに欲しいものがあると、後先をよく考えずに買ってしまう傾向にあります。

このようなお金の使い方をしていると必ずどこかでしわ寄せがやってきます。何か欲しいものがあってもまずはひと呼吸置いてから、本当に必要かどうかを考えてみましょう。

優先順位の高いものからお金を使い、低いものは後回しにするか買わないようにする必要があります。

頭で考えてもなかなか優先順位が決められないこともあるので、悩んだ時は紙に書き出してから、優先順位を決めると良いでしょう。

お金がない人の特徴④お金が貯まらない言い訳を考えている

お金がない人は貯まらない理由を、「一人暮らしだから」「家族が多いから」「給料が少ないから」など、その理由を考えて、「だからお金がなくても仕方がない」と、自己完結してしまう傾向があります。

貯まらない理由を並べて、お金が貯まらないことを正当化してしまうと、その先に進むことができなくなってしまいます。

まずは、家計の現状を見て見ぬ振りをするのではなく、収入と毎月の支出をレシートや支払い明細を見て削れそうなところがないかチェックをしましょう。

お金がない人の特徴⑤口癖が「面倒臭い」

お金がない人の多くが口にするのが「面倒臭い」です。

例えば「格安SIM」や「格安スマホ」に乗り換えるだけで、月の通信費が安くなるのは広く知られていますよね。

ですが、そういった知識をテレビや雑誌、Webなどでも知ってはいるけど、結局乗り換えるのが「面倒臭い」「わからない」「怖い」と言って乗り換えることをしません。

それどころか、既存キャリアの携帯代のプランですら見直すこともしません。

これは一例に過ぎず、割引になったりポイント還元がある、QRコード決済などでも同様のことが言えます。

節約できる可能性があるのに、興味を持って自分で調べて行動に移せない＝お金が貯まるチャンスを失ってしまう可能性があるということですね。

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お金がない時は「支出を下げる」もしくは「収入を上げる」べし

ギャンブルもしない、お金のかかる趣味もないのになぜかお金がないという人は少なくありません。ですが、余ったら貯金に回そうという漠然とした考え方では、毎月決まった額を貯金することは困難です。

お金がない時は、「収入を上げる」もしくは「支出を下げる」のどちらかを優先しなければなりません。

大きな対処法としては４つあります。

ここからは「収入を上げる」「支出を下げる」両方の対策法を見ていきましょう。

お金がないなら「固定費の見直し」が効果的

まず試して欲しいのが、「固定費の見直し」です。

「固定費」というのは、家賃や保険料のように、毎月決まった金額が自動的に引き落とされるような費用のことです。

スマートフォンの料金やインターネットの利用料なども固定費ですね。

「固定費の見直し」の中でも、特に効果的なのは次の３つです。

お金がない人が削るポイント①通信費

お金がない時にまず見直すべきなのが携帯代。

スマートフォンの料金やインターネット接続料など、料金プランの見直しやプロバイダーの変更で月額数千円ほど減らせることがあります。

あらためて調べてみると、自分が契約した時にはなかったお得なプランがあったり、今よりも安い料金でより良いサービスが受けられるようになっていたりするかもしれません。

お金がない時「格安SIM」への乗り換えを

格安SIM会社は、電波塔などの設備費用や人件費がかからないため、消費者に料金を安く提供できます。現在ドコモ・au・ソフトバンクと契約しているけど、毎月の支払いが厳しいという人は特に必見ですよ。

携帯電話会社を大手キャリア(ドコモ・au・ソフトバンク)から格安SIMへの乗り換えで抑えることができます。

こうすることで、おおよそ月々5,000円～6,000円程安くすることが出来ます。

ただし、格安SIM会社は電波回線を大手キャリア(ドコモ・au・ソフトバンク)から買い取ったり、借りたりしているので通信速度が少し遅くなることも考えられます。

このようなことから通信速度やサービスよりもお金がない時の見直しで、多少の速度には目をつぶるから、とにかく価格を下げたいという人におすすめです。

お金がない人が削るポイント②保険料

もしもの時の備えとして必要な保険ですが、保険料が高すぎる・適正額ではないことでお金がなくなっているようでは意味がありません。

一般的に、2001年の自由化以前に契約した保険は保険料が高く設定されていることが多く、同様の内容であっても最新の保険に変えることで保険料を抑えることができる場合もあります。

掛け捨てタイプなら入院日額5000円のもので、1ヵ月の保険料は一人3000円ほど。ガンや心筋梗塞、脳血管疾患に備えた「三大疾病」の特約も付けてもそこまで高くはつきません。

ムダな特約をつけていないかチェック

保険の外交員や保険会社の社員は特約を勧める傾向にあります。それが悪いという訳ではありませんが、お金がない時に何でも契約していたのでは月々・年間の保険料は高くなる一方です。

特約の中には契約者が損をしてしまうものや、全く意味のないもの、他の保険と内容が重複している場合もあるので、一度本当に必要なものか確認するようにしましょう。

お金がない人が削るポイント③その他の固定費

住宅や自動車関連の費用も大きなインパクトがあります。持ち家の場合、低金利の今なら住宅ローンの借り換えが有効ですし、賃貸住宅なら更新のタイミングで家賃を見直すことによって大きなコストダウンができる場合もあります。

また自動車に関しては、維持費の安い車種への変更や、都市部の方ならば「車を持たない」といった選択肢も考えてみてはどうでしょうか。

自動車に乗る頻度を考える

地方に住む人にとっては特に移動に便利な自動車ですが「どれくらいの頻度で利用しているか」まず考えてみましょう。

便利であると同時に自動車を所持するためには維持費がかかります。年間にすると高額となるため、本当に必要かどうかをまず考える必要があります。

当たり前に毎年払っていても、本当に必要か考えてみてください。自動車を持たないことでその分のお金がない状況を脱したり、家族でレジャーを楽しむお金の余裕が生まれるかもしれません。

家賃を見直して毎月の支出を抑える

毎月の支出のうちの一番大きな割合を占めるのが家賃ですが、家賃は年収に対して30％を超えてしまうと、家計を圧迫すると言われています。

具体的には「年収×0.25」が収入に見合った年間の家賃となるため、年収が400万円の方であれば×0.25で100万、それを12ヶ月で割ると月々の家賃は8.3万円までが適正となります。

家賃の見直しが難しいという人は

都心部に住んでいて、どうしても適正家賃を超えてしまう。

そんな場合は、以下を参考にして、家賃以外の毎月の支出を減らしてお金がない状況を何とか改善できるように考えてみましょう。

お金がない人は家計簿でお金の流れを把握して節約意識を高めよう

固定費の見直しをした上で出来ることはありますか？

家計を見直したいけれど、何から手を付ければよいかわからないという人は、まずは毎日の支出を把握することが大切です。

あなたは自分の財布の中に今いくら入っているか、きちんと把握していますか？たくさん入っているからよい、少ないからよくないということではありません。

まったく見当がつかないという人や、思い浮かべた金額と大幅にずれていたという人は要注意。お金の使い方がルーズになっているかもしれませんよ。

家計簿アプリが便利

家計簿を毎日つけるのがおっくうな人は、家計簿アプリを導入するのも1つの手です。

家計簿アプリの中には、レシート読み取り機能のついたものもあります。手入力する必要がなく、スマホのカメラで読み取るだけで自動で入力されるので、ほとんど手間がかかりません。

また銀行口座やクレジットカードと連携してくれるので、現金をあまり使わないキャッシュレス派の人もお金の流れが把握しやすくなるでしょう。

使い捨てのものは買わない

お金がない時は使い捨てのものを買い控えることから始めましょう。

便利で手軽に使えるという意味では、ついつい手にとってしまうもの。しかし節約を考えた時、便利だと思っていたものを見直してみると、意外となくても生活できることに気づきます。

例えばマイボトルを1本持参しているだけで1日150円程度は浮きます。

1本あたりは少額でも、毎日続くと大きな差となって現れますよ。

水道代を節約・キッチンの節水をしよう

キッチンは、トイレや洗面所、お風呂に次ぐ水量を使う場所だと言われています。キッチンでの節水を考えるのであれば気を付けたいことは以下の通りです。

水道光熱費は、節水・節電グッズを使ってもよいですが、日々意識することだけでも、使用料を少なくすることにつながりやすいのでまずは節約することを意識してみてください。

電気の使い方も考えよう

お金がない時は電気代も見直しましょう。節電の必要性を耳にする機会も増え、日常から節電意識が高いという人もいるのではないでしょうか。

家電量販店などで販売されている電化製品も、省エネやエコを掲げていることが多く、いかに少ない電力でハイパフォーマンスを発揮できるかどうかが求められる時代ともなっています。

電気代の節約法の中で最も効果があるのは電力の契約を見直すこと。

電気やガスなどの光熱費は、一度契約した後は見直すことはあまりありませんが、実はそれが落とし穴となっているかもしれません。まずは契約の見直しからオススメします。

口座やカードの利用明細をチェック

こういった固定費は、毎月自動的に引落とされるものがほとんどだと思います。そのため、一度契約するとその存在が意識されなくなり、なかなか見直そうとは思わないものです。

ですから、是非この機会に、クレジットカードや銀行口座の利用明細を１-２ヵ月分ほど眺めてみてください。

きっと、「あれ？ この料金は思ったより高いな」とか「このサービスはもう使ってないな」といった費用が１つや２つは見つかるのではないかと思います。

クレジットカードの利用を控えよう

お金がない時、手元に持ち合わせがなくても買い物が可能なクレジットカードは、とても便利でついつい使ってしまいますよね？

クレジットカードには便利であることだけでなく、使うことでポイントが溜まるという魅力的なシステムがあります。

しかし、闇雲に何でもクレジットカードを使いすぎると意外と浪費していることになりかねないのです。

支出が気付かないうちに膨らみがちな人は、できるだけ借入（ローンやクレジットカード）を抑え、現金主義で家計を改善していきましょう。ポイントを貯めたい場合はデビットカードやチャージして使うQR決済アプリなどの活用してください。

固定費の支払いはクレジットカードで

ただし、お金がない時はクレジットカードを控えろと言いましたが、これは全てに言っている訳ではありません。

例えば、電気代などの光熱費や保険料などの固定費。これらはクレジットカードでの支払いをオススメします。

電気代の支払いを毎月払込用紙で行っている場合、支払い方法を口座振替に変更することで「口座振替割引」が受けられる場合があります。

口座振替割引のない電力会社でも、支払い方法をクレジットカードに変更すれば、カードのポイントを貯められる場合がありますもんね。

一度クレジットカード払いにすると継続的にポイントが溜まることから、節約効果にも繋がるので、まだ現金や口座引落しにしているという方はこれを機に見直してはいかがでしょうか。

給料日前でお金がない！自力で乗り切るには？

給料日前でお金がないんですがどうしたらいいでしょう。。

そこで、ここからはまずはすぐに生活費を用意する方法について説明していきます。

お金がないときの対処法①不用品を売る

日頃から整理整頓を頻繁にする方であれば違うかもしれませんが、そうでない人はついつい要らないものでも持ったままになっていたりするのではないでしょうか。

家の中を整理して、使わないものや売れそうなものを探してリサイクルショップに売れば、家がきれいになってお金がない時にお金も手に入るので一石二鳥です。

時間がない時はリサイクルショップに持っていくのが一番ですが、もし少し待てるような場合はヤフオクやメルカリなどオークションにかけて売ったほうが高く売れます。

家を整理すると落ちているお金を見つけたり、部屋がスッキリしたりと精神的にも余裕が出たりするので、実践してみて欲しい方法です。

お金がないときの対処法②副業や短期間のバイトをする

お金がない時に収入を増やすなら、副業やバイトをして稼いでしまおうという人はこちらの方法がおすすめ。

バイトと言っても長期間のバイトをしてしまうと生活スタイルに大きな影響が出てしまうかもしれないので、日雇いなどの短い期間のバイトを選ぶと良いでしょう。

今すぐお金を稼ぐなら、方法の一つとして仕事の内容によっても変わりますが、ホワイトよりのアルバイトでも1,2万円でしたら日払いで稼ぐことも十分可能です。

また、物を売るのに比べて、どれだけお金が手に入るか計画を立てやすく借金と違って生活費が足りなくても返さなくていいという利点もあります。

お金がないけど、売る物も預金もないときは？

自力でお金を稼ごうとしたものの、それでも金欠な場合もあるでしょう。ここでは自分でお金を用意できなかったときの、対処法について見ていきます。

お金がないときの対処法③親・友人からお金を借りる

親・友人からお金を借りる場合、借りたお金の使い道はちゃんと友達に説明しましょう。

説明しなかった場合は「お金を貸してと言われたけど、使い道は教えられないの？」と、余計に不信感を覚えさせてしまうかもしれません。

お金を借りるなら親や友達に一筆書くこと

お金を貸してくれた友達が求めなくても、あなたの方からお金を借りたことを証明するために、略式でも構いませんので借用書的なものを一筆書きましょう。

名刺の裏でもメモ帳でも構いません。

正式な借用書でなくても構いません。他人に対して友達があなたにお金を貸したことを証明することができればそれでいいのです。

あなたが万が一返済できないとしても、親が立て替えて払ってくれるように友達が請求するにはお金を借りた一筆がなければ証明できません。

この時、関係を壊したく無いのであれば、金利についても書いておくと良いでしょう。

お金がないときの対処法④カードローン・キャッシングを利用する

お金がない時の便利なサービスとして、カードローンのキャッシングはカード一枚でお金を借りることができる金融商品です。

申し込みやカードの発行さえ済ませてしまえば、近くのコンビニATMで手軽にお金を借りることが出来ます。

大手の消費者金融などのものであれば、申し込んだその日のうちに借りる事ができるのでスピードにも優れています。

消費者金融と聞くと借金や闇金のような高金利や強引な取り立てを思い浮かべてしまう人もいるかもしれませんが、法律に則って運営されているきちんとした会社なので安心して利用することが出来ます。

会社によっては、初回利用時のみ一定期間無利息などの特約を設けている所も多く、金利無しでお金を借りることも出来ますよ。

審査が不安なら仮診断

仮診断はそれぞれの公式サイトに「〇秒診断」という形で設置されており「年齢」「雇用形態」「年収」「現在の他社借り入れ」などを入力することにより、事前に融資可能か診断してくれる機能です。（各企業によって項目の違いはあります）

試しに次の条件で「プロミスの1秒診断」をおこなってみました。

この場合、1秒診断では「ご融資可能と思われます」と表示されました。

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もしシミュレーション結果で「融資は難しい」と表示されても個人の信用情報に傷が付く事もないので、安心して利用する事が可能です。

お金がないときの対処法⑤市役所・公的機関に相談を

お金がない時はカードローンが便利と言いましたが、審査がある以上、全ての人が通るというわけではありません。

そのようなときは行政の制度も検討してみましょう。社会福祉協議会が受付窓口となっている「緊急小口資金貸付金」は、その代表例です。

社会福祉協議会とは各都道府県、市町村単位に置かれている行政主導で作られた非営利の福祉団体のことを言います。

お金がないときの対処法⑥生活サポート基金でお金借りる

お金がない時は生活サポート基金でお金を借りることを検討してみると良いかもしれません。

生活サポート基金はお金の問題で悩んでいる人をサポートするために、2005年に設立された東京都に本部がある一般財団法人です。

ただし生活サポート基金は、原則として1名以上の保証人が必要です。また、借金の状況によっては「動産や不動産の担保」も求められます。

このようなデメリットもあるものの、「過去の債務整理でお金が借りられない」という場合は、生活サポート基金に相談するのも検討してみてはいかがでしょうか。

お金がなくても決して手を出してはいけない方法

即金を作る為に以下の方法を薦めているサイトがありますが危険です。

注意換気のために書きますが、こちらは絶対に実践しないでください。

個人融資=闇金・詐欺業者です

個人融資とは掲示板やSNSを通して個人から即金を借りる方法です。
またTwitterなどのSNSで個人融資で検索してみると、多くの個人融資掲示板が表示されるようになっています。

しかし個人融資の場合、正規の金融機関から借りるよりも断然金利は高く、中には闇金が紛れ込んでいる可能性あります。

#個人間融資 などで保証金を求める融資、過去に何件か保証金を先払いを総額約30万円。
全て先振り込み詐欺でした。融資を受けられたところは0件0円です。
中には身分証を提示され振り込み先もその方のもありましたが、結局その方が売ったのであろう身分証明書でした。先払いは100％詐欺です。

— ヤミ金潰しだよ (@ZLeXq4fYdCes6vr) October 18, 2019

軽い気持ちでお金を借りると人生を狂わすことになりかねません。実際にTwitter上で闇金業者から身分証を拡散されてしまった人もいます。絶対に利用しないでください。

クレジットカード現金化

お金がない人に対してクレジットカード現金化をたまに薦めているサイトがありますがこの手の方法はかなりグレーです。

これはクレジットカードのショッピング枠を使って、換金率の高い商品やギフト券を購入し、業者に売ることで即日でお金を手に入れることができるという仕組みです。

ですが、クレジットカードの現金化は、各カード会社の規約で禁じられており、ばれてしまえれば即時に契約解除となる恐れがあります。

カード会社は顧客の利用状況を管理しているので、不審な買い物を続けていると現金化がばれる恐れがあるのです。

そのためクレジットカードの現金化を行う場合には、最悪の場合、クレジットカードが使えなくなることも覚悟しておきましょう。