少額融資の借入まとめ【※少額融資の注意点とコツ】

少額融資の審査のポイントになる5つの審査内容

カードローンの審査内容＝その人の返済能力の有無を見る

少額融資に限らずカードローンの審査内容で何を見たいかと言えば、返済能力の有無です。

融資内容はカードローン各社によって異なりますが、「ある一定の審査内容に達したら融資可能」。

逆に内容に満たなければ、少額融資では審査落ちになります。

スコアリングシステムで点数化される

現在のカードローンの審査内容は高度にシステム化されて、入力審査内容を自動的に採点してポイントが弾き出されます。

これは、これまでの業暦の中で蓄積してきた膨大なデータがあるからこそできること。

入力審査内容

※もちろんこれだけではなく他にも審査内容がありますが、入力情報が正しいという前提であれば、融資可能かどうかはほぼわかってしまいます。

少額融資で最も重視される審査内容は信用情報

本審査で特に見られる信用情報とは

お金がある人でもない人でも支払いにしっかりしている人はいますし、ルーズな人はルーズです。

そのため、今現在で他社に延滞があると、信用情報から「この人は返済能力がない」と判断され審査落ちしてしまうのです。

とはいえ、アイフルやSMBCモビットの大手消費者金融に落ちた後で少額融資の審査内容を受けても審査落ちになってしまうのか、というと必ずしもそうとは限りません。

少額融資の審査で大事なのは収入の大小ではなく安定度

この2人を比べてみると、今月だけの収入ではAさんがBさんの10倍もありますが、来月以降が分からないのではきちんと返済することが約束できず「返済能力」に欠けていることになります。

対してBさんは少ないながらも毎月確実に収入があるので「きちんと返済」していける約束ができるので「返済能力がある」とみなされます。

少額融資の審査内容を踏まえたポイント

先に触れたように第1のポイントは「安定した収入」です。

また、少額融資では3つある個人情報信用機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）のうち2つ（CIC・JICC）に照会を行い、他社借入件数・他社借入残高や過去の債務整理について審査します。

いくら安定した収入があっても、その多くを他社の返済に使っているようでは新たな融資をしてもきちんと返済される可能性が低い（＝返済能力が低い）と判断され、審査に落ちてしまいます。

特に他社借入件数が多い場合「それだけ多くから借り入れするほどお金に困っている」と見なされ、審査落ちにつながるのです。

何社から借りているか

いくら借りているか以上に何社から借りているのかは内容もチェックされます。

同じ額を借りているのでも、数社から少しずつ借りている人よりも、1社からまとめて借りている方の方が信用度は高いです。

また、3社を超えると審査になかなか通らなくなり、5社を超えると全く通らなくなる傾向にあります。

いくら借りているのか

あなたの年収に対して借りすぎている人は、「返せないから借りている」と判断されてしまい、通る可能性は著しく落ちます。

また、少額融資は総量規制という法律の対象で、他社との合計で年収の1/3を超える額は貸すことはできない決まりですので、既に年収の1/3近い借入がある方はほぼ通りません。

トラブルがなかったか

過去に長期間クレジットカードなどの支払いを延滞した経歴のある方は避けられます。ちなみにクレジットカードの延滞ですと約5年、履歴が残ってしまうことが一般的です。

そしてこの信用調査のタイミングでブラックの履歴のある方や多重債務者は落とされる傾向にあります。

過去にトラブルのあった方や他社からの借入が大きい方は、どこのカードローン会社も避けるからです。

また、現段階で少しでも他社に対して延滞しているものがある場合もマイナスになるため注意が必要です。

さらに、過去に少額融資を使う中で延滞をしたことがある方は履歴が残っている可能性が高いので注意しましょう。

目安として他社利用件数は「3件まで」に抑えてから少額融資に申し込むことをおすすめします。[/su_note]

少額融資でも嘘の内容はバレて審査落ちする

先述通り、少額融資の審査内容では入力審査内容を基にシステムで審査を行って、融資可能かどうか判断ができるまでになっています。

ただ、それは入力情報が正しいという前提です。

年収は収入証明者を提出すればバレますが、勤務先と勤続年数からおおよその年収は推測することができます。

勤続年数は裏付けをとって確認しているわけではありませんが、年収と勤務先から、おおよその勤続年数を推測することができます。

このように、複数の情報を総合的に判断することによって、当該情報が嘘か本当かを推測することができます。

勤続年数を1年程度ごまかすくらいであればばれない可能性はありますが、その他の情報は嘘を書いてもばれてしまうのです。

ちなみに記入間違いの場合は電話連絡や在籍確認などの際に訂正もできるので安心してください。[/su_note]

審査内容には在籍確認もある

少額融資の審査内容のひとつとして在籍確認というものがあります。これは申込者の勤務先に電話して「実際に在籍しているか」を確認するというもの。

このとき、申込者本人が電話に出るか、もしくは同僚から「○○（申込者）は席を外しています」といった返答があれば、在籍確認は無事終了です。

少額融資の審査内容に関するQ&A

最後に少額融資の審査内容に関する疑問をまとめています。

少額融資に必要となる書類は？

以下が審査内容に必ず必要となる書類です。

また、貸金業法で「他の貸金業者を含めた総貸付額が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書類の提出を求める」と決められています。

審査内容で上記の条件に当てはまる場合は？

などの収入証明書も必要となります。

なお、この条件に当てはまらなくても少額融資が審査内容でに必要と判断すれば提出することになるので事前に準備しておくと良いです。

審査内容の結果は電話？メール？

少額融資の審査内容の結果（可決・否決や利用限度額）は電話またはメールと、希望した方で伝えられます。

審査通過であれば、ローンカードと契約書が郵送されることになりますが、到着前でも振り込みでの借り入れをお願いすることができます。

これが通常の審査内容の流れですが、結果の連絡が来ない・ローンカードや契約書が届かないなどの場合は速やかに電話して状況を知らせてもらいましょう。

少額融資の審査を受けるなら2社以内に絞ること

審査スピードや融資までの時間は、各社が競い合っているので、昔より非常に早くなりました。

必ずしも審査に通過するとは限らないので、どうしても今日中に借りたい場合は、２つの業者に申込むのがよいと思います。

業者によって独自の審査基準があるので、同じ年齢や年収でも、審査に通過する業者と、落ちる業者が出てきます。

しかし、３社以上一度に申し込むのはやめておきましょう。短時間でたくさんの申込みをしてしまうと少額融資とはいえその記録があなたの信用を下げてしまうことがあります。

これでは本末転倒。少額融資を通したいなら、原則申し込むのは２社までで計画的な利用を心がけて下さいね。

少額融資で銀行や消費者金融のカードローンを利用する人は多い

借りたい額が小さい分、少額融資とはいえ聞こえはあまり良いイメージがない・・・という方もいらっしゃいますよね。

今まで普通にやりくりした生活をしていて、それでもどうしても・・・というシュチュエーションであれば少額融資だろうとお金を借りることに抵抗があるかもしれません。

とはいえ、お金を銀行や消費者金融から借入するということはなにも「悪いことではない」んです。

2013年と少し古いデータとなりますがジャパンネット銀行がおこなった、「カードローン利用に関する実態・意識調査」でカードローンをどんなことに利用しているのかを見てみましょう。

年収1,000万円以上の高年収世帯でも約30%が利用しているんですね！

また、平均借入金額は10万円未満が60%以上と、少額融資として利用する人が多いんです。

また、カードローンやキャッシングの利用者は日本全国で約1,200万人もいるそうです。

つまり、およそ10人に1人が銀行や消費者金融などでお金を借りているということなんですね！

実際、お金を借りているということは他の人に知られたくはないと思ってしまいますが、実は知らないだけであって、意外と身近な知り合いでも利用している方がいるかもしれませんね。